Persoonlijke borgstelling bij zakelijk krediet(2)
Persoonlijke borgstelling bij zakelijke kredieten; het blijft een weerkerend thema in de praktijk van zakelijke financieringen. In een eerder artikel heb ik al aangegeven dat de vraag vaak niet zo zeer is òf, maar tot welk bedrag de ondernemer zich persoonlijk zal moeten committeren.
Banken, maar ook diverse Crowdfunds, hanteren daarvoor in het algemeen objectieve criteria. Die zijn gebaseerd op de rating die aan een onderneming wordt toegekend. En die rating is weer gebaseerd op, onder meer, solvabiliteit, liquiditeit, historische resultaatontwikkeling (EBITDA), de branche, de waarde van de te verlenen zakelijke zekerheden, de omzethoogte en een aantal andere ratio’s.
Borgstellingskredieten
Daarnaast is er een wettelijke eis bij borgstellingskredieten (BMKB). Daarbij staat de overheid jegens de bank garant mocht de onderneming failliet gaan. Daaraan hangt echter wel een “prijskaartje”. Naast een eenmalige provisie wordt ook borgstelling vereist.De regeling noemt zelfs een specifiek percentage. De ondernemer dient voor minimaal 25% van dat deel van de lening waarvoor de garantie geldt, persoonlijk borg te staan. Dat gaat dus verder dan een “symbolisch bedrag” waarover ik eerder schreef. Dat betekent niet dat banken altijd genoegen zullen nemen met dit minimum. Het is overigens goed om als ondernemer periodiek na te gaan of de borgstelling nog in een realistische verhouding staat tot (het restant van) de financiering.
Akkoordverklaring van partner
Bedenk wel dat bij persoonlijke borgstelling de partner altijd dient mee te tekenen.Dat wil nog wel eens op bezwaren stuiten. Het is dus zaak om hierover al in een vroeg stadium van de gesprekken met financiers duidelijkheid over te krijgen.
Wanneer sprake is van een zeer solvabele en winstgevende onderneming en de zekerheden voldoende dekkingsruimte bieden is de persoonlijke borgstelling meestal te vermijden, maar in bijna alle overige situaties zal ook van de ondernemer zelf financieel commitment worden gevraagd.
